Jasno je, da podjetja in svetovalci, ki se ukvarjajo s financami, niso dobrodelne ustanove. Še vedno gre za ljudi, ki za svoje znanje in storitve pričakujejo ustrezno plačilo. Pozanimajte se, kako je vaš svetovalec plačan ter ali je plačilo sorazmerno odvisno od rezultatov, ki jih boste dosegali. Preverite, da ne pride do navzkrižja interesov ter da vam oseba na drugi strani res ponudi nasvet, ki je za vas najboljši.
Številni so že (pre)večkrat ugotovili, da je brezplačni svetovalec lahko tudi najdražji, ni pa to pravilo. Dobrega finančnega svetovalca se mora vedno plačati, ali gre to iz vašega žepa za svetovalno pogodbo ali pa plačilo ponudnika, v kolikor ste s tem seznanjeni. Dober finančni svetovalec ni samo tisti, ki vam naredi dober donos, ampak predvsem tisti, ki poskrbi, da ste primerno zaščiteni, dovolj varčujete, vam optimizira stroške, razprši naložbe in poskrbi, da mirno spite. Donos je pomemben, še pomembnejši pa je odnos. Če svojemu svetovalcu ne zaupate, bo pot do vašega finančnega uspeha pod velikim vprašajem. Torej, v kolikor mu ne zaupate, ga rajši zamenjajte.
Znanje ni zastonj
Vsak izmed nas ima na voljo tri spremenljivke, ki stalno vplivajo na naše odločitve. Prva je čas, druga je znanje in tretja denar. Če imate vse tri, potem finančnega svetovalca ne potrebujete. Običajno pa imate na voljo denar, ne pa časa in/ali znanja. Finančni svetovalci imajo znanje in čas, da vam pomagajo. Pridobivanje znanja je naporna in časovno potratna stvar, ampak večini strank je nekako samoumevno, da to znanje kar imajo. Realnost je drugačna; znanje je potrebno ves čas pridobivati, nadgrajevati in zato vam ga ne bodo podarili brezplačno. Od naštetih spremenljivk je čas edini, ki ga ne morejo več dobiti nazaj, zato je v resnici najpomembnejši. Finančni svetovalec vam ne more zagotoviti dodatnega časa, omogoči pa vam, da svoj čas lahko porabite za bolj prijetne stvari.
Preden vam začnejo pomagati pa morate vi poskrbeti, da bodo interesi vas in vašega svetovalca usklajeni. Navzkrižje interesov je najpogostejši dejavnik, ki povzroči, da so stranke slabe volje in da svojemu svetovalcu ne zaupajo. V nadaljevanju vam bomo pokazali, kako in zakaj bi moral vsak nagraditi svojega finančnega svetovalca.
Prva ura s finančnim svetovalcem naj bo brezplačna, namen prvega srečanja je namreč pogovor. Prvo uro izkoristite, da se spoznate, pregledate obstoječe stanje vaših osebnih financ, da svetovalec spozna vaše finančne cilje in vaš odnos do tveganja. Bodite odkriti, finančni svetovalec pa vam mora postavljati veliko vprašanj. Izmenjava informacij na prvem srečanju je izredno pomembna, saj se tako vzpostavijo trdni temelji za sodelovanje. Po koncu sestanka se vi odpravite domov, svetovalec pa z resnim delom šele začne. Pregleda vaše finančno stanje, poskrbi za vso potrebno dokumentacijo, pripravi dopise in izračune, ter pokliče na zavarovalnico ali družbo za upravljanje. Posvetuje se s sodelavci in preveri zakonodajo. Njegov čas in znanje, na drugi strani vaš denar. Po prvem srečanju že lahko potrdite, ali želite njegove oz. njene rešitve. Ko to potrdite, se lahko dogovorita za drugi sestanek.
Sledi drugi sestanek, kjer vam predstavi rešitve, predlog razpršitve naložb in zavarovanj. Če je bil svetovalec plačan, verjemite, da se bo za predlog potrudil. V kolikor vam je njegov način všeč, se odločite, da boste z njim dolgoročno sodelovali.
Investicije in stroški v ozadju
Po dogovoru sledijo prve realizacije. Pri posameznih produktih se vedno pojavita vsaj dva tipa stroškov. Vstopne in/ali izstopne provizije so plačilo za tržnika ali svetovalca, in so neodvisne od svetovanja. Včasih se da dogovoriti za znižanje vstopnih provizij ali pa imajo družbe za upravljanje različne akcije. Vsekakor pa ni samoumevno, da boste vedno upravičeni do nižjih vstopnih provizij. Pozorno preberite prejšnji stavek. Upravljavska provizija je strošek za plačilo upravljavcev, ki s produkti upravljajo.
Pri delnicah in obveznicah upravljavskih provizij ni, so pa te pri vzajemnih skladih, ETF-jih in alternativnih naložbah. Če se jim lahko izognete, se jim dajte, ampak vedno to ne bo mogoče. Takrat izberite naložbo z najnižjimi upravljavskimi stroški, ker le ti znižujejo vašo realno donosnost.
Da bi omenjeno slabost odpravili, je možno v določenih primerih (zaradi zakonodajnih omejitev žal predvsem v tujini) upravljavce ali svetovalce plačati tudi preko provizije za uspešnost, kjer je svetovalec oz. upravljavec plačan samo, če doseže določen dobiček. Plačilo na dobiček je možno le pri alternativnih naložbah oz. po individualnih pogodbah, ne pa v vzajemnih skladih. Osnovni način je plačilo določenega dela dobička v določenem obdobju, npr. 20 odstotkov od dobička ustvarjenega v četrtletju. Da vam upravljavec ne bi dvakrat zaračunal doseženega dobička, se uporablja klavzula, kjer se vedno gleda le dobiček nad najvišjo doseženo vrednostjo naložbe (high-water mark) na presečni dan. Če pa v pogodbo dodate še minimalni potrebni letni donos (hurdle rate) za izračun dobička, potem ste naredili še korak naprej. V tem primeru je upravljavec plačan za del dobička samo, če doseže donos nad npr. 5 odstotki na leto, s hkratnim upoštevanjem high-water marka.
Zadnji del ni vedno najboljši, kakor tudi ni na voljo za vse vlagatelje in vse naložbe. Lahko pa svojega svetovalca povprašate, ali bi mu ustrezalo plačilo na tak način oz. ali ima sploh to možnost.
