Zašto biste trebali imati životno osiguranje? Na što treba obratiti pozornost?
Životno osiguranje nije zabavna tema za raspravu s prijateljima. A svakako ni sklapanje ugovora nije događaj u kojemu bismo trebali uživati. Ali poput planiranja bilo kojeg velikog životnog događaja, ugovaranje životnog osiguranja je nešto što je ključno za planiranje naše budućnosti. Zbog dosadašnje prakse nekih “prodavača”, općenito mišljenje prosječne sobe o životnom osiguranju je negativno. A to je prije svega posljedica nepoznavanja tržišta i detalja na koje pojedinac mora obratiti pažnju prilikom sklapanja takvog proizvoda.
Nažalost, ugovaranje osiguranja širom svijeta, nešto je za što se ljudi odlučuju tek nakon događaja koji im prodrmaju život. A tada je u mnogim slučajevima već prekasno, a time i sam trošak može biti veći.
kako funkcionira životno osiguranje?
Prilikom sklapanja osiguranja pojedinac mora posebno pripaziti na dvije stvari: eventualna dodatna osiguranja i potrebnu razinu pokrića. Kao što smo već nekoliko puta zapisali, dodatna osiguranja, poput dnevnica, pokrića bolničkih dana i slično, često su nepotrebna i mogu biti samo trošak, koji će u većini slučajeva biti veći od onoga što ćete dobiti od osiguravajućeg društva. Stoga kod osiguravajućih društava uzimajte samo proizvode koji su vam potrebni. To što vam je potrebno, saznat ćete u razgovoru sa svojim agentom osiguranja.
I koju vrstu osiguranja bi onda pojedinac trebao izabrati? Najčistije, a ujedno i najpovoljnije je ono osiguranje, u kojem se pojedinac odluči za plaćanje određene godišnje ili mjesečne premije. Ako krenem od svog primjera: pokriće u iznosu od 150.000 eura na rok od 30 godina koštalo bi me oko 25 eura mjesečno, odnosno oko 300 eura godišnje (podatke za izračun čuvamo u redakciji). To znači da bi u slučaju smrti u tom razdoblju korisnici dobili toliki iznos. Da mi se ništa nije dogodilo, nitko ne bi dobio ovaj iznos. Dakle, to je slično kao osiguranje automobila ili imovine.
Zašto mi treba osiguranje i za koji iznos se trebam osigurati?
Idealnu svotu osiguranja nije moguće odrediti, ali možete izračunati dobru aproksimaciju uzimajući u obzir svoju trenutnu financijsku situaciju i predviđanja koliko će sredstava biti potrebno vašim bližnjima da nadoknade gubitak vašeg prihoda. Postavite sebi sljedeća pitanja: Ako sutra umrete, tko će naslijediti vaš dug? Imate li članove obitelji koji ovise o vašim prihodima? Postoji čak i mogućnost da vam ovo osiguranje nije potrebno.
Pravilo nas uči, da bi svota osiguranja trebala bi biti deset puta veća od vašeg godišnjeg prihoda. Međutim, ovo je pravilo već jako staro i ne uzima u obzir već postojeću štednju, inflaciju, moguće dodatne troškove, kao i ne vašu životnu situaciju. Prilikom računanja potrebne osigurane svote radije se fokusirajte na činjenicu koliko će vašoj obitelji nakon nesretnog događaja trebati da se oporavi. Za svako malodobno dijete dodajte još 5000 eura godišnje do vremena kada očekujete da će se moći osamostaliti. Ovaj iznos uzima u obzir sve vaše mjesečne troškove, plaćanje školarine, kupnju automobila i slične troškove.
Ne zaboravite na partnera
Obično mislimo da je muž član obitelji s najvećom potrebom za životnim osiguranjem. Međutim, smrt supruge također može biti financijski pogubna za članove obitelji. Ali nitko ne želi govoriti o svojoj smrti. Ako vaša supruga radi, naglasite da je njezina zarada ključna za obiteljske financije. Objasnite da bi bilo teško pronaći način da nadomjestite njezin prihod bez životnog osiguranja. Kad biste željeli zaposliti dodatnu pomoć, ili vrednovali kućanske poslove i taj iznos dodali prihodima ostvarenim od suprugina posla, brzo bi vam oboma postalo jasno zašto je životno osiguranje potrebno vašoj ženi mnogo više od vas. Na kraju krajeva, zajedno se obratite neovisnom financijskom savjetniku.
Naši savjetnici vam pomažu odabrati najbolje rješenje za vas.
