Jasno je da financijske tvrtke i savjetnici nisu dobrotvorne organizacije. Još uvijek se radi o ljudima koji očekuju adekvatnu naplatu za svoje znanje i usluge. Saznajte kako je vaš savjetnik plaćen i da li je plaćanje proporcionalno rezultatima koje ćete postići. Provjerite, kako ne bi došlo do sukoba interesa i da vam osoba s druge strane doista nudi savjet koji je za vas najbolji.
Mnogi su (pre)više puta saznali da besplatni konzultant može biti i najskuplji, no to nije pravilo. Dobrog financijskog savjetnika uvijek treba platiti, bilo da se radi o konzultantskom ugovoru iz vlastitog džepa ili plaćate pružatelju usluga ako ste s time upoznati. Dobar financijski savjetnik nije samo onaj koji vam donosi dobar povrat, već prije svega onaj koji se brine da budete adekvatno zaštićeni, da dovoljno štedite, optimizira vaše troškove, diversificira vaše investicije i brine da vi mirno spavate. Prinos je važan, ali vaš odnos je još važniji. Ako ne vjerujete svom savjetniku, vaš put do financijskog uspjeha bit će pod upitom. Dakle, ako mu ne vjerujete, bolje ga je zamijeniti.
Znanje nije besplatno
Svatko od nas ima na raspolaganju tri varijable koje neprestano utječu na naše odluke. Prva je vrijeme, druga je znanje i treća je novac. Ako imate sve tri, onda vam financijski savjetnik nije potreban. Ali obično imate novca, ali ne i vremena i/ili znanja. Financijski savjetnici imaju znanja i vremena da vam pomognu. Stjecanje znanja je mukotrpna i dugotrajna stvar, no većina kupaca to znanje smatra zdravo za gotovo. Realnost je drugačija; znanje treba stalno stjecati i nadograđivati, i zato vam ono neće biti dano besplatno. Od navedenih varijabli, vrijeme je jedina koja se ne može povratiti, pa je ono zapravo i najvažnije. Financijski savjetnik vam ne može osigurati dodatno vrijeme, ali vam omogućuje da svoje vrijeme potrošite na ugodnije stvari.
Prije nego što vam počnu pomagati, morate se uvjeriti da su interesi vas i vašeg savjetnika usklađeni. Sukob interesa je najčešći faktor koji uzrokuje da se klijenti osjećaju loše i ne povjeruju svom savjetniku. U nastavku ćemo vam pokazati kako i zašto bi svatko trebao nagraditi svog financijskog savjetnika.
Prvi sat s financijskim savjetnikom trebao bi biti besplatan, svrha prvog susreta je naime razgovor. Iskoristite prvi sat za međusobno upoznavanje, pregled trenutnog stanja vaših osobnih financija, kako bi savjetnik upoznao vaše financijske ciljeve i vaš odnos prema riziku. Budite iskreni, a financijski savjetnik trebao bi vam postavljati puno pitanja. Razmjena informacija na prvom sastanku iznimno je važna, jer se time postavljaju čvrsti temelji za suradnju. Na kraju sastanka vi mirno odlazite kući, a savjetnik tek počinje s ozbiljnim radom. Pregledava vaše financijsko stanje, vodi brigu o cjelokupnoj potrebnoj dokumentaciji, priprema dopise i izračune, te poziva osiguravajuće društvo ili društvo za upravljanje. Konzultira se sa svojim kolegama i provjerava zakonodavstvo. Njegovo vrijeme i znanje s jedne strane, s druge strane vaš novac. Već nakon prvog susreta možete potvrditi želite li njegova ili njezina rješenja. Nakon što to potvrdite, možete zakazati drugi sastanak.
Nakon toga slijedi drugi sastanak na kojem se iznose rješenja, prijedlog diversifikacije investicije i osiguranja. Ako je savjetnik plaćen, vjerujte da će naporno raditi na prijedlogu. Ako vam se sviđa njegov način, odlučite se na dugoročnu suradnju s njim.
Investicije i nevidljivi troškovi
Prema dogovoru slijede prve realizacije. Za pojedine proizvode uvijek se pojavljuju najmanje dvije vrste troškova. Ulazne i/ili izlazne naknade plaćanje su trgovcu ili konzultantu i ne ovise od savjetovanja. Ponekad je moguće dogovoriti smanjenje ulaznih naknada, ili imaju društva za upravljanje različite promocije. Međutim, ne možete očekivati da ćete uvijek imati pravo na niže ulazne naknade. Pažljivo pročitajte prethodnu rečenicu. Naknada za upravljanje je trošak koji se plaća upraviteljima koji upravljaju proizvodima.
Za upravljanje dionicama i obveznicama ne postoje naknade, ali postoje za uzajamne fondove, ETF-ove i alternativne investicije. Ako ih možete izbjeći, prepustite im se, ali to neće uvijek biti moguće. Zatim odaberite investiciju s najnižim troškovima upravljanja, jer upravo oni smanjuju vaš stvarni povrat.
Kako bi se navedena slabost otklonila, moguće je u određenim slučajevima (zbog zakonskih ograničenja, pogotovo u inozemstvu) plaćati upravitelje ili savjetnike putem naknade za uspješnost, pri čemu će savjetnik ili upravitelj biti plaćen samo ako ostvari određenu dobit. Isplata na dobit moguća je samo za alternativne investicije ili na osnovu individualnih ugovora, ali ne u uzajamnim fondovima. Osnovni način je isplata određenog dijela dobiti u određenom razdoblju, npr. 20 posto dobiti ostvarene u kvartalu. Kako vam upravitelj ne bi dva puta naplatio ostvarenu dobit, koristi se klauzula u kojoj se uvijek uzima u obzir samo dobit iznad najviše postignute vrijednosti investicije (high water mark) na dan presjeka. Ali ako ugovoru dodate minimalni zahtijevani godišnji povrat (hurdle rate) za izračun dobiti, učinili ste korak dalje. U tom slučaju upravitelju se plaća dio dobiti samo ako ostvari prinos iznad npr. 5 posto godišnje, uz istovremeno uzimanje high-water marka.
Ovo posljednje nije uvijek najbolje, niti je dostupno svim investitorima i svim investicijama. No, možete pitati svog savjetnika bi li mu odgovaralo da bude plaćen na ovaj način ili ima li uopće tu mogućnost.