Članak je drugi dio niza u kojem ćemo se dotaknuti štednje i savjeta kojih se isplati pridržavati ako želite osigurati financijsku slobodu. Štednja je dugotrajan proces, pa stoga i pristup štednji mora biti dugoročan i prilagođen po potrebi.
- Dio: Prednosti stalne štednje
- Dio: Kako pravilno štedjeti
- Dio: Pravilo deset posto više nije primjenjivo
- Dio: Utjecaj inflacije
Neka vam pokažem primjer na Slovencima: Iako većina Slovenaca nije izravno uključena u burzu, većina njih se već susrela s investicijskim rizikom ili je neizravno uključena u burzovne događaje. Ako udjele u poduzećima i udjele investicijskih fondova smatramo direktnim investicijama, neizravnim možemo smatrati razna životna osiguranja i mirovinske fondove.
Koliko vas se već susrelo s jednom od gore navedenih opcija? Iz ovog pitanja slijedi moje sljedeće pitanje: Koliko vas je ikada prilagodilo strukturu svog ulaganja svom profilu rizika i vremenu štednje, koje još imate pred sobom? Ne kažem da se izlažete previsokom riziku. Većinom primjećujem da su ljudi izloženi preniskom riziku, što može biti jednako opasno za vašu dobrobit u budućnosti, kao da ste izloženi previsokom riziku.
Ako ste ikada posvetili malo vremena educiranju u investiranje, tada već znate da su za vas u mlađim godinama bitnije rizičnije dioničke investicije. Kako se približavate mirovini ili postizanju cilja, trebali biste smanjiti svoj udio dioničkih ulaganja i dodati više obveznica i ulaganja s fiksnim prihodom. Barem nas tako uči pravilo s kojim ćemo se teško slagati, ako će ušteđevina koristiti za periodične isplate mirovine. Ako nećete iskoristiti potencijal tržišta, možete računati na manji iznos uštede kada dođete do razdoblja u kojem počnete s periodičnim isplatama. Stoga je čak i previše siguran pristup štednji opasan za vašu dobrobit u budućnosti. Kao što smo već više puta naglasili, ako je pred vama dulje razdoblje štednje, odnosno oko 20 godina, onda je odabir sigurnije investicije za periodična plaćanja dobar samo iz razloga da ograničite strah od padova koji se povremeno događaju na tržištu.
Prilagodbe već zaključenim rješenjima, iako i minimalne, važne su i mogu imati veliku razliku u konačnom rezultatu u budućnosti. U prvoj fazi dobro je pregledati koje ste proizvode već sklopili. Podatke možete dobiti kod pojedinog pružatelja usluga s kojim imate sklopljen ugovor odn. mislite da imate. U praksi ima dosta slučajeva kada osoba ni ne zna, štedi li u nekom od gore navedenih proizvoda. Još je više onih koji ne znaju koliko su novca uštedjeli i kakva je njihova struktura štednje. I jedno i drugo može biti veliki razlog za zabrinutost. Možda imate previše sigurnu strukturu imovine u mirovinskim fondovima i još niste iskoristili priliku za prijenos imovine u dinamičniju strukturu ulaganja. Također postoji velika vjerojatnost da ćete, štedite li u investicijskom osiguranju, potrošiti previše novca na osiguranje koje vam nije potrebno, a ulagat ćete manje nego što biste mogli. Da li vam je uopće potrebno investicijsko osiguranje ili bi možda bilo bolje da se potrebno osiguranje sklopi posebnom policom, a štednja kod pružatelja štednje, čime se izbjegavaju dodatni troškovi posrednika? Ovo su jednostavni koraci u kojima možete saznati što već imate sklopljeno, koliko ste novca uštedjeli, na koji rezultat možete računati i na kraju, ali ne i najmanje važno, je li očekivani rezultat u skladu s vašim ciljevima. Sa savršenom slikom proizvoda koje ćete imati, lakše ćete se pozabaviti optimizacijom kako biste smanjili nepotrebne troškove i postigli bolji rezultat.
Ako smanjite troškove za samo 3 posto, to je usporedivo s 3 posto većim povratom uz istu razinu rizika. Stoga je pregled zaključenih proizvoda u smjeru optimizacije koristan za sve ljude. U najgorem slučaju, imat ćete malo bolju predodžbu o tome koliko novca ćete imati na svom mirovinskom računu.
Odvojite ne samo ciljeve nego i investicijski portfelj
Uobičajena pogreška koju većina ulagača čini prilikom štednje u investicijskim fondovima, je da kroz jedan portfelj investicijskih fondova žele postići različite investicijske ciljeve. To je u suprotnosti s osnovnim pravilima ulaganja u investicijske fondove, gdje je jedan investicijski portfelj namijenjen ostvarivanju jednog investicijskog cilja.
Ima smisla kombinirati investicijske ciljeve samo kada predviđamo da ćemo štedjeti za dva ili više investicijskih ciljeva otprilike isto vrijeme. Cilj svakog investitora je sastaviti takav portfelj investicijskih fondova koji će mu, ovisno o vlastitom investicijskom profilu, omogućiti postizanje željenih i stalnih prinosa tijekom cijelog razdoblja štednje bez većih promjena u njegovom sastavu. Nakon što je portfelj jednom definiran, njegovo kretanje treba pratiti tijekom razdoblja štednje, i ako je moguće prilagoditi ga ako se pojave odstupanja od optimalne strukture.
Kako biste sebi lakše odgovorili na pitanje trebate li poseban portfelj, odgovorite na sljedeća pitanja:
Koji su vaši investicijski ciljevi ili za što štedite?
Kada su vam potrebna ušteđena sredstva?
Koji si rizik možete priuštiti?
