Da li i djeca trebaju osiguranje i na što obratiti pažnju prilikom njegovog sklapanja?
Kad se radi o osiguranju za djecu, preporučujemo vam da prvo razmislite o tome što očekujete od osiguranja. Moje je mišljenje da se prije svega treba fokusirati na osiguranje od nezgode. U nastavku ćemo objasniti više o pojedinačnim komponentama. Istina je da ponude osiguravajućih društava mogu biti povoljne (osobito one na početku školske godine) i pružaju nam jednostavno sklapanje osiguranja, ali moraju zadovoljiti i vaša očekivanja i potrebe djece. Ubrzo rečeno, djeca ne trebaju (a ne mogu ni sklopiti) životno osiguranje prije navršene 12. godine, što se ne odnosi na nezgode ili invalidnost.
Jedna od najvažnijih komponenti na koju morate obratiti pozornost je iznos osiguranja za slučaj trajnog invaliditeta, jer može upravo ona predstavljati najveću tenziju na vašu financijsku situaciju i budućnost vaše djece. Ako bi dijete zbog nesreće postalo invalid, troškovi povezani s tim bili bi najveći. U osiguranju se u osnovi radi o osiguranju radne sposobnosti pojedinca. Drugim riječima: time osiguravamo buduće prihode u slučaju da zbog trajno smanjene sposobnosti za rad ne bismo mogli ostvariti (dovoljne za život) prihode. Izuzetak su umirovljenici kojima prihodi neće propasti ni u slučaju smanjene radne sposobnosti. Iznos osiguranja trebao bi pokriti troškove liječenja, adaptacije stana i životne troškove. Ovdje je važna i progresivna isplata osigurane svote, koja osigurava da se osigurana svota udvostruči, utrostruči… ako je postotak invaliditeta veći.
Mnogi se roditelji odlučuju za osiguranje djeteta od nezgode, zbog isplate dnevnih naknada i bolničkih naknada, u slučaju da je dijete ozlijeđeno i potrebna mu je posebna njega. Što je, iskreno rečeno, u većini slučajeva besmisleno i predstavlja samo značajno povećanje cijene. S obzirom da se kod djeca uglavnom radi o lakšim ozljedama zbog kojih ne izostaju u školi, stoga isplata dnevnice i bolničkog dodatka ne utječe bitno na vaša primanja. Također zapamtite da osiguranje ne bi trebalo predstavljati izvor prihoda, već financijsku sigurnost u slučaju nezgode.
U posljednje vrijeme, u ponudi osiguravajućih društava pojavila se i mogućnost rentnog osiguranja u slučaju nezgode. Ova komponenta ima smisla s gledišta da osiguravajuće društvo može preuzeti dio rizika osiguranja, u slučaju invaliditeta ili trajno smanjene radne sposobnosti. U tom slučaju osiguravajuće društvo isplaćuje rentu osiguraniku, umjesto da je sam isplaćuje iz naknade osiguranja za trajnu invalidnost. Upravo je zato rentno osiguranje nešto skuplje.
Pažljivo provjerite ponudu na tržištu
U prošlosti se smatralo da su individualna osiguranja povoljnija ako su pridružena životnom osiguranju. U praksi se dešavalo da su pojedinci sklapali životno osiguravali kako bi dobili jeftinije osiguranje od nezgode. Potonje ni tada nije imalo smisla, no do danas je konkurencija na tržištu osiguranja stvari okrenula naglavačke. Danas je na tržištu moguće dobiti jeftinija samostalna individualna osiguranja bez dodatnih obveza. A budući da osiguravajuća društva prvenstveno nude proizvode koji su za njih najpovoljniji, takva osiguranja potrebno je pažljivo potražiti. Najlakše je to uraditi uz pomoć neovisnog stručnjaka, a ne na šalteru osiguravajućeg društva ili kod agenta osiguranja.
Procjenjujemo da se situacija na tržištu osiguranja od nezgode promijenila i ima smisla, kao i kod investiranja, svakih nekoliko godina preispitivati osiguranje, pokriće i prije svega cijene.