Prispevek je drugi del serije, v kateri se bomo dotaknili varčevanja ter nasvetov, ki se jih splača držati, v kolikor si želite zagotoviti finančno svobodo. Varčevanje je dolgoročen proces, zato mora tudi pristop k varčevanju biti dolgoročen in se po potrebi prilagajati.
- Del: Prednosti periodičnega varčevanja
- Del: Kako pravilno varčevati
- Del: Pravilo desetih odstotkov ni več primerno
- Del: Vpliv inflacije
Čeprav večina Slovencev ni neposredno udeleženih v dogajanju na borznih parketih, se je večina že srečala z naložbenim tveganjem ali pa je v borznem dogajanju udeležena posredno. Če kot direktne investicije štejemo deleže v podjetjih in enote investicijskih skladov, lahko kot posredne štejemo razna naložbena življenjska zavarovanja in pokojninske sklade.
Koliko od vas se je že srečala z eno od prej naštetih možnosti? Iz tega vprašanja sledi moje naslednje vprašanje: koliko od vas je strukturo naložb kdaj prilagodila svojemu profilu tveganja in času varčevanja, ki ga še imate pred seboj? Ne pravim, da se izpostavljate previsokemu tveganju. Največkrat opažam, da se ljudje izpostavljajo prenizkemu tveganju, kar je lahko enako nevarno za vaše blagostanje v prihodnosti, kot če se izpostavite previsokemu tveganju.
Če ste kdaj posvetili nekaj malega časa izobraževanju na področju investiranja, potem že veste, da v mlajših letih morate več poudarka dati na bolj tvegane delniške naložbe. Ko se bližate upokojitvi oziroma dosegi cilja, bi morali nižati delež delniških naložb in dodajati več obvezniških naložb in naložb, ki prinašajo fiksne donose. Vsaj tako veleva pravilo, s katerim se je težko strinjati, v kolikor bodo prihranki namenjeni periodičnemu izplačevanju v pokoju. Če ne boste izkoriščali potenciala trgov, lahko računate na manjšo vsoto prihrankov, ko boste dosegli obdobje, v katerem boste začeli s periodičnim izplačevanjem sredstev. Zato je lahko tudi preveč varen pristop k varčevanju nevaren za vaše blagostanje v prihodnosti. Kot smo že večkrat izpostavili, če je pred vami daljše obdobje varčevanja, torej okoli 20 let, potem je izbira bolj varnih naložb za periodična vplačevanja primerna le zaradi omejitve vašega strahu ob padcih, do katerih na trgu občasno prihaja.
Tudi prilagoditve že sklenjenih rešitev, četudi minimalne, so pomembne in lahko v prihodnje odigrajo veliko razliko pri končnem rezultatu. V prvi fazi je smotrno pregledati, katere produkte imate sklenjene. Do podatkov lahko pridete s poizvedbo pri posameznem ponudniku, s katerim imate sklenjeno pogodbo oz. menite, da imate. Iz prakse lahko povem, da je primerov, ko oseba niti ne ve, ali varčuje v enem od zgoraj naštetih produktov, zelo veliko. Še več pa je takih, ki ne vedo koliko sredstev imajo privarčevanih in kakšna je struktura prihrankov. Oboje je lahko velik razlog za skrb. Morda imate preveč varno strukturo sredstev v pokojninskih skladih in še niste izkoristili možnosti prenosa sredstev v bolj dinamično strukturo naložb. Obstaja tudi visoka verjetnost, v kolikor varčujete v naložbenem zavarovanju, da preveč sredstev namenite zavarovanju, ki ga ne potrebujete, v naložbo pa gre manjši del zneska, kot bi lahko. Ali sploh potrebujete naložbeno zavarovanje ali je bolje pogledati v smeri možnosti, da se potrebno zavarovanje sklene posebej, varčevanje pa direktno pri ponudniku varčevanja, s čimer se izognete dodatnemu strošku posrednika? Gre za enostavne korake, pri katerih lahko ugotovite, kaj sploh imate sklenjeno, koliko denarja imate privarčevanega, na kakšen rezultat lahko računate in nenazadnje, če je pričakovani rezultat v skladu z vašimi cilji. Ob popolni sliki produktov, ki jo boste imeli, se lahko bolj enostavno lotite optimizacije z namenom znižanja nepotrebnih stroškov in dosege boljšega rezultata.
V kolikor stroške znižate le za 3 odstotke, je to primerljivo s 3 odstotki višjo donosnostjo ob nespremenjeni stopnji tveganja. Zato je pregled sklenjenih produktov v smeri optimizacije koristen za vse ljudi. V najslabšem primeru boste imeli nekoliko boljšo predstavo koliko sredstev boste imeli na računu ob upokojitvi.
Ločite ne samo ciljev ampak tudi naložbeni portfelj
Pogosta napaka, ki jo večina vlagateljev stori pri varčevanju v vzajemnih skladih, je, da hočejo doseči različne naložbene cilje prek enega samega portfelja vzajemnih skladov. To je v nasprotju z osnovnimi pravili vlaganja v vzajemne sklade, kjer velja, da je en naložbeni portfelj namenjen doseganju enega naložbenega cilja.
Naložbene cilje je smiselno združevati, le ko predvidevamo, da bomo za dva ali več naložbenih ciljev varčevali približno enako dolgo. Cilj vsakega vlagatelja je sestaviti takšen portfelj vzajemnih skladov, ki mu bo glede na lasten naložbeni profil omogočil, da bo skozi celotno obdobje varčevanja brez večjih sprememb njegove sestave prinašal želene in konstantne donose. Ko je portfelj enkrat določen, je treba v obdobju varčevanja njegovo gibanje spremljati in ga po možnosti tudi prilagajati, če se pojavijo odstopanja od optimalne strukture.
Da si boste lažje odgovorii na vprašanje ali potrebujete ločen portfelj, si odgovorite na spodnja vprašanja:
- Kakšni so vaši naložbeni cilji oziroma za kaj varčujete?
- Kdaj potrebujete privarčevana sredstva?
- Kakšno tveganje si lahko privoščite?
