Tokrat vam ne bom pral možganov s tem kam investirati in koga poklicati (nas seveda). Tokrat se bom dotaknil le osnov, s katerimi si lahko pomagate na začetku vaše poti. Vsekakor morate varčevati; v kolikor še niste začeli, to storite čim prej. Morda ste stari 22 let, morda 37 ali pa ste že doživeli abrahama. Dejstvo je, da je varčevanje, čeprav prostovoljno, nujno za to, da na stara leta ne bomo životarili. Po zastavljenemu vprašanju “Zakaj še ne varčujete?”, sem ugotovil, da ljudje v večini primerov preprosto nimajo informacij o tem, kje in kako začeti. V nadaljevanju pa vam bom podal nekaj osnovnih nasvetov, ki vam bodo pomagali pri odločitvi. Čas varčevanja je vaš največji zaveznik. Če se bojite finančnih kriz in tveganja, povezanega z naložbami, vas le-to ne sme preveč skrbeti, v kolikor imate pred sabo dovolj časa. Krize se v obdobju 20 in več let na grafih gibanja skoraj da ne vidijo, obrestno obrestni račun pa poskrbi, da vam denar prinašajo tudi obresti, ki ste jih že prejeli. Logično je, da večina ljudi ne bo mogla takoj začeti varčevati z višjimi zneski. Ko se prvič zaposlite, imate verjetno še stroške z morebitnimi preteklimi posojili, precej sredstev morate investirati tudi vase (garderoba, razni tečaji, potovanja). Ko to uredite, ne odlašajte z varčevanjem. Kot sem zapisal v prejšnji točki: prej začnete, več boste na koncu imeli. Začnete lahko že z nekaj deset evrov na mesec. Pomemben nasvet je tudi, da morate vztajati. Čeprav se skoraj vsak posameznik na začetku spopada s počasno rastjo, se mora zavedati, da bo nekoč dosegel točko preloma in mu bo portfelj prinašal več sredstev, že samo na račun obresti. Ne pozabite razpršiti sredstev. Razpršite sredstva med več različnih naložbenih tipov, ne le na sektorje in regije. Nenazadnje, prilagajajte strukturo naložb.
Koliko bi moral imeti privarčevanega pri 40 letih?
Vedenje, koliko bi morali privarčevati v vsakem trenutku našega življenja, vam lahko pomaga odgovoriti na večno dilemo, ali ste privarčevali dovolj denarja. Spodaj vam bom podal nekaj uporabnih podatkov, s katerimi si lahko pomagate.
Upokojitev: Pravilo 80 odstotkov
Večina strokovnjakov se bo strinjala s pravilom, da morajo vaši prihodki po upokojitvi znašati približno 80 odstotkov vaše plače pred upokojitvijo. To pomeni, da če zdaj na leto zaslužite okoli 25.000 evrov, bi za vzdrževanje svojega življenjskega sloga ob upokojitvi potrebovali okoli 20.000 evrov na leto. Višina potrebnih prihrankov naj se seveda spreminja skladno z vsemi drugimi podrobnostmi, ki jih trenutno ne poznam. Pri tem upoštevajte državno pokojnino, ki jo boste prejemali. Upoštevajte tudi morebitne pasivne prihodke iz oddaje nepremičnin, zaposlitev s krajšim delovnim časom ali pa hobi, ki vam bo morda prinašal prihodek. Osebno se pri preračunu izognem državne pokojnine, saj prihodnosti ne pozna nihče, obeti pa tudi niso ravno najbolj optimistične, zato raje ostanem na varni strani ne glede na to, kaj se bo v prihodnje dogajalo.
Privarčevana sredstva: Pravilo 4 odstotkov in večkratnik letne plače
Da bi določili višino potrebnih privarčevanih sredstev za vzdrževanje življenjskega standarda tudi po upokojitvi, se bomo tokrat oprli na pravilo štirih odstotkov. Gre za preprosto formulo, pri kateri svoj pričakovani letni prihodek delite s štirimi odstotki (oziroma pomnožite z 250), da bi prišli do potrebne višine privarčevanih sredstev. Tako ob potrebnih 20 tisočakih na leto, pridemo do vsote pol milijona evrov. Pri tej vsoti je upoštevana približno petodstotna letna rast sredstev (po davkih in inflaciji). Niso pa upoštevani morebitni pasivni prihodki ter državna pokojnina.
Da bi ugotovili, koliko sredstev bi morali imeti privarčevanih v različnih obdobjih življenja, se bom oprl na drugo pravilo, ki jo uporabljajo analitiki Fidelity. Pravilo določa, da bi morali imeti privarčevanih okoli 50 odstotkov svoje letne plače do svojega 30. leta. Za to bi morali varčevati okoli 15 odstotkov svojih prihodkov, začenši s 25. letom in investiranjem vsaj 50 odstotkov prihrankov v delnice. Pri upoštevanju tega pravila bi morali do 40. leta privarčevati približno dve letni plači, do 50. leta štiri letne plače, do 60. leta šest letnih plač in osem letnih plač do 67. leta.
