Vsak začetek varčevanja je vreden pohvale, sploh v mladih letih. V kolikor ste mlajši od 25. leta, z gotovostjo lahko trdim, da ste s to odločitvijo velik korak pred vašimi vrstniki, že zaradi načrtovanja varčevanja in postavljenega cilja, da boste finančno neodvisni. Najbolj pomembno je, da ne naredite začetniških napak. Na začetku varčevanja preveč ljudi stori napako s tem, da meša špekuliranje (dnevno trgovanje z delnicami) in investiranje (ustrezno razporejen naložbeni portfelj).
Investiranje bi moralo biti preprosto in dolgočasno. Kot je dejal Warren Buffet, bi si investitorji morali zapomniti, da sta pretirano navdušenje in stroški vaši glavni sovražniki. Kot vedno bi vam najprej priporočil, da poskrbite za rezervni sklad na varčevalnem računu, ki naj predstavlja 3 do 6 vaših mesečnih plač. Če predpostavljamo, da imate že dovolj visok rezervni sklad, se v prvi fazi posvetite sklenitvi dolgoročnega mesečnega varčevanja. Le-to naj predstavlja osnovo vzpostavitve vašega naložbenega portfelja. Pri tem se osredotočite na dolgi rok (vsaj 20 let) in na ustrezen sklad. Seveda lahko kupujete tudi direktno delnice, a bodite pozorni na stroške, ki lahko pri nižjih mesečnih obrokih predstavljajo previsoko breme. V kolikor boste kupovali delnice posameznih podjetij, ne pozabite na lastno analizo; kupujte delnice tistih podjetij, ki jih nameravate obdržati tudi 10 let in več.
Za večino ljudi so investicijski skladi boljša izbira od samostojnega trgovanja z delnicami. So bolj varni in ni vam treba investirati veliko svojega časa v iskanje posameznih delnic. Po drugi strani pa imajo skladi višje stroške in z investiranjem vanje ne boste obogateli – namenjeni so dolgoročnemu varčevanju, ne špekuliranju.
Če se vrnem k začetnemu vprašanju, je moj odgovor pritrdilen. Če se želite zadeve lotiti čim bolj temeljito, se najprej odpravite na posvet k strokovnjaku. Navsezadnje gre za vašo prihodnost in dvomim, da bi želeli stvari prepustiti naključju. Izkoristite brezplačne ponudbe, in če je potrebno, tudi plačljive, saj boste tako dobili vse potrebne informacije in si ustrezno zastavili svojo varčevalno pot.
Katere produkte izbrati v mladih letih?
Vsekakor so investicijski skladi eden izmed najprimernejših finančnih instrumentov, ki jih lahko uporabite pri dolgoročnem mesečnem varčevanju za potrebe v prihodnosti, saj postopno mesečno varčevanje v skladih omogoča, da vlagatelj ob širši razpršitvi in nižjem tveganju dolgoročno doseže učinek dobrega povprečja.
Sedaj je seveda čas, da določite cilje, za katere boste varčevali, in na podlagi tega tudi ustrezne produkte, s katerimi boste te cilje dosegali. Morda želite čez nekaj let na daljši dopust? Kaj pa družina, otroci? Kaj pa nepremičninska problematika? Nenazadnje ne smete pozabiti niti na lastno upokojitev.
Pogosta napaka, ki jo večina vlagateljev stori pri varčevanju v skladih, je, da želijo doseči različne naložbene cilje preko enega samega portfelja skladov. To je v nasprotju z osnovnimi pravili vlaganja v sklade, kjer velja, da je en naložbeni portfelj namenjen doseganju enega naložbenega cilja. Naložbene cilje je smiselno združevati le v primeru, ko predvidevamo, da bomo za dva ali več naložbenih ciljev varčevali približno enako dolgo.
Za uresničitev kratkoročnih ciljev izbiramo varnejše in nizko donosne naložbe, med katere uvrščamo bančne vezave in sklade denarnega trga. Za doseganje srednjeročnih ciljev uporabljamo nizko in srednje tvegane naložbe, saj je na voljo manj časa za povrnitev morebitne izgube. Pri doseganju dolgoročnih ciljev, kot je na primer varčevanje za pokojnino, ki jo bomo uživali čez 30 let, je tveganje manjše. To pomeni, da je v primeru začasnih izgub na voljo dovolj časa za povrnitev izgubljenega. Tu lahko uporabimo bolj tvegane delniške sklade. Zakaj delniške? Ker so dolgoročno donosnejši, morebitna višja nihanja pa postanejo skoraj neopazna. Še bolje, negativni donosi na začetku varčevalne poti zaradi metode povprečnega stroška močno izboljšajo končni rezultat. In če imate pred sabo še vsaj 10 let varčevanja, so padci v prvi tretjini celotnega obdobja priporočljivi, ne glede na to, kako čudno se to sliši. Pomembno je, da morebitne padce obrnete sebi v prid.
Vsekakor se pred začetkom obrnite na neodvisnega finančnega svetovalca. Pripravil vam bo finančni načrt, ki bo vseboval vaše finančne cilje, ročnost varčevanja, profil tveganja, ter na podlagi tega vanj vključil primerne produkte, da boste svoje cilje lahko dosegli.
